EMQ助微信支付打通海外脈絡 建跨境專屬渠道 不與客戶爭生意

原文刊於信報財經新聞專欄「StartupBeat創科鬥室」

內地支付市場趨向飽和，支付寶、微信支付、百度錢包等中國巨擘，爭相進軍跨境滙款服務領域。與其獨力硬闖，微信支付就選擇跨境支付初創EMQ，作為「走出去」的拍檔。EMQ聯合創辦人兼行政總裁劉御國（Max）接受本報訪問時稱：「我們是騰訊（00700）的外國通道和網點。」

「你可以把EMQ視為『基建承辦商』，負責在外國踏踏實實地挖渠、鋪設管道」，劉御國介紹，EMQ建立跨境支付網絡，是在選定的國家實行「軸輻式網絡（hub-and-spoke）」模式，即首先尋求當地大型銀行合作，再爭取當地便利店、電子錢包或現金提取點等，成為網絡「分支」，完成跨境支付「最後一里路」。

領牌合法經營無捷徑

於海外市場鋪設跨境支付網絡方面，劉御國坦言第一步是「必先諮詢當地監管機構或中央銀行，確保業務合法經營、絕對沒有捷徑」；在配合監管要求，取得許可或牌照後，EMQ就着手尋求當地銀行合作，「我們都必須通過銀行在法規、風險、審計及合規等多方面的審查。」

劉御國明言，公司在爭取首間銀行合作，由初步接觸到獲銀行首肯，需時長達兩年。透過在不同國家、地區的多間銀行，建立合作、開設賬戶、完成系統整合等，EMQ藉此築起專屬的跨境支付渠道。

簡單而言，EMQ在本地的賬戶收到款項後，就可透過在外國的當地銀行賬戶，支出款項予收款者。劉御國說：「透過減少傳統跨境支付的多重中介模式，我們可以節省大量成本與時間。」

「揼石仔式」建立海外網絡的成果，就是在2017年獲內地科網龍頭騰訊青睞，成為微信支付在香港推出跨境滙款We Remit服務的合作夥伴。

傳跟螞蟻金服斟合作

劉御國明言，自從有了We Remit服務，本地外傭若要滙款至外國，毋須親身到滙款店排隊，只要在微信手機錢包上，輸入收款人等資料，款項可在約10分鐘內發送至外地的銀行賬戶、電子錢包或現金提取點，「背後是由EMQ代表騰訊，進行跨境款項結算及支付。」

EMQ在2016年獲上海商業銀行採用，助其推出小額海外滙款服務；直至2017年，該公司又與流動支付初創錢方好近（QFPay）結盟。路透早前引述消息報道，EMQ正在與阿里巴巴系內的螞蟻金服發展跨境滙款合作，可望成為在阿里與騰訊陣營爭戰下，兩大科技龍頭罕有共同採用的服務商。

在訪問中，劉御國未就公司與螞蟻金服的任何關係置評，「除騰訊外，我們當然有其他科技公司客戶，但因為有保密協議，我無法討論個別客戶。」他強調，對於任何需要跨境支付服務的企業，EMQ都可為對方提供基礎設施。

拒染指零售保中立優勢

「目前九成九支付科技公司都擁有、或將發展零售業務，但我們只專注建立一個合法合規、中立（neutral）的跨境支付網絡，我們不會與客戶競爭。」劉御國相信，在近年競爭激烈的芸芸跨境支付初創中，這是公司能夠成功突圍的優勢。

EMQ不會直接參與消費者相關（direct-to-consumer）業務，只會在「幕後」支援電子錢包等企業客戶提供服務。劉解釋，「我未看到亞洲有同樣『中立』的跨境支付網絡服務商。」

近年冒起的金融科技初創，數量多如雨後春筍；不少更明言要藉新科技，與屬「既得利益者」的傳統銀行對抗，顛覆金融體系秩序，惟EMQ卻選擇與傳統銀行聯手。劉御國表示，「我們不是要顛覆或破壞誰，亦無意取代銀行角色。」

未來半年拓展中東歐美

EMQ與銀行合作的模式，背後理念是劉御國相信，未來針對金融體系的監管將愈趨嚴厲，「每間初創都有各自的路線……我們與（銀行）機構合作，因為接受監管、維持合規（compliant）對我們非常重要。」他強調，「金融初創與傳統機構之間不是零和遊戲」，透過成為EMQ的跨境支付網絡夥伴，不少地區性、中小型銀行，亦可接觸到海外滙款及結算業務，共同增加生意。

EMQ的跨境支付網絡，目前遍及中港、新加坡、印尼、越南、菲律賓等逾10個地區。劉御國直言，公司目標於未來6個月內，把網絡覆蓋亞洲區14個主要市場，並將會延伸至中東、歐洲及美國地區。

採訪、撰文：吳志南

[ English Version ]

How a startup helps WeChat in Asian remittance battle

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