BNPL挑戰信用卡地位
原文刊於信報財經新聞「StartupBeat創科鬥室」
先買後付（BNPL）的起源，可追溯至2008年金融海嘯後。Hero Plus創辦人及行政總裁林樹朗指出，「當時經濟很差，除了房債，很多人的信用卡數如雪球般愈滾愈大，一些本身從事消費者貸款（Consumer Lending）的人，便提出BNPL概念，希望人們減少信用卡債務，甚至取代信用卡地位。」
其中，與蒂爾（Peter Thiel）共同創立PayPal的Max Levchin，在2012年創立了Affirm，另一BNPL公司Afterpay則在2014年由澳洲人Nick Molnar和Anthony Eisen建立，兩者如今已成為重量級金融科技企業。
Affirm於2012年創立，近年夥拍美國電商Shopify及亞馬遜，在其平台提供BNPL服務。（Affirm網上圖片）
Affirm在去年7月及今年8月，先後宣布夥拍美國電商平台二哥Shopify及一哥亞馬遜（Amazon），在平台提供BNPL服務。該公司今年1月納斯特掛牌時，首日股價暴升一倍；與Affirm鬥個你死我活的Afterpay，今年8月獲Twitter聯合創辦人Jack Dorsey旗下流動支付服務商Square，斥資290億美元（約2262億港元）收購。
另外，PayPal上月宣布以3000億日圓收購日本BNPL獨角獸企業Paidy，連蘋果公司亦盛傳夥拍高盛，推出自家BNPL服務Apple Pay Later。在亞太區，較為著名的BNPL平台除了Atome、hoolah及Paidy，還有隸屬於阿里巴巴（09988）旗下螞蟻金服的花唄，以及同樣來自中國的西瓜買單。
BNPL只適用於跟該平台合作的指定商戶，消費金額通常較細，還款期亦僅三數個月。（Affirm網上圖片）
BNPL跟由來已久的信用卡分期付款相似，兩者較明顯的分別，在於BNPL只適用於跟該平台合作的指定商戶，消費金額通常較細，還款期亦僅三數個月；信用卡則不限商戶，通常用於較大額消費，還款期動輒以年計，消費者亦需支付手續費或利息。
拖數即停賬戶 阻債務滾雪球
此外，BNPL平台的消費者若延遲還款，平台一般會將其賬戶暫停，直至他還清款項，故欠款不會如雪球愈滾愈大。要留意的是，BNPL平台通常容許用戶綁定信用卡或扣賬卡作為還款途徑。不過，綁定信用卡的話，消費者倘欠款便等同未清還卡數，一樣會被銀行收取逾期罰款或利息，甚至影響個人信貸評分。
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