虛擬銀行三招致勝關鍵 港邁向智慧時代 科技助拓新服務
原文刊於信報財經新聞
虛擬銀行發展迅速，反映在數碼世代，客戶的需求及行為已改變。（Freepik 網上圖片）
有「銀行創新之父」稱號的Brett King在其著作《Bank 3.0》中提到，銀行業已由過去依靠實體場所，轉變為如何令客戶感受得到銀行服務（Banking is no longer somewhere you go, but something you do）。香港金管局最近就更新《虛擬銀行的認可》指引進行諮詢，為本港銀行體系升級至「Bank 3.0」的智慧銀行時代，邁出一大步。本報將一連兩日以專題形式，從海外虛擬銀行發展和營運經驗，以及銀行界及科技界的觀點，探討本港虛擬銀行的發展。
近年歐美冒起多間「挑戰者銀行」（Challenger bank），其通過創新業務及科技應用，對傳統銀行的營運帶來直接衝擊。
本報專訪兩間正積極發展虛擬銀行業務的挑戰者銀行，包括剛完成收購哈洛德百貨旗下哈洛德銀行（Harrods Bank）的Tandem，以及長和系主席李嘉誠旗下維港投資有參與投資的N26。他們均提到，虛擬銀行服務能與傳統銀行競爭，有三大致勝關鍵，分別是靠科技應用普及、能提供針對客戶需求的產品、業務具高適應力和靈活性。
全天候針對個人小微企
虛擬銀行泛指不設實體分行，通過互聯網提供24小時全天候的銀行服務，連開戶亦於網上進行，虛擬銀行與傳統銀行經營的互聯網銀行（e-banking）在服務對象及產品方面略有差別。虛擬銀行服務對象圍繞個人及小微企業，提供提存、信用卡及貸款等服務。同時，虛擬銀行亦常與其他金融科技企業合作，提供如流動支付、個人與個人間（P2P）快速支付及配合日常消費的財務管理，甚至有購買加密貨幣及眾籌等服務，盡量把銀行服務生活化及簡易化。
「當我們於2015年推出產品時，沒有人認真看待我們。」N26的創辦人兼財務總監Maximilian Tayenthal如此說道。經過短短3年的時間，N26現時已有50萬客戶，打入17個歐洲國家市場，並計劃今年中進軍美國。
Tayenthal認為，虛擬銀行的發展迅速，反映在數碼世代，客戶的需求及行為已改變。他稱，「金融服務遠遠落後於旅遊娛樂及電子商務等行業，客戶希望無論何時、何地均能用到銀行服務，並且能得到良好的用戶體驗。」
虛擬銀行泛指不設實體分行，通過互聯網提供24小時全天候的銀行服務。（法新社資料圖片）
至於來自英國的Tandem，公司行政總裁Ricky Knox稱，虛擬銀行的包袱遠少於傳統銀行，能在傳統銀行壟斷的環境下殺出重圍。他說：「虛擬銀行能夠發展迅速，正因為沒有老舊的架構。從零開始去建立新產品，但傳統銀行可能需要1年，甚至更長時間，才能實現得到……我們的營運規模雖然較細，但同時令我們有更好的協作性及適應性。」
Knox提到，Tandem有逾萬名「聯合創辦人」，為Tandem產品提供意見及協助改善其應用程式，「我們每樣產品均會以客戶為中心，大型銀行在廣告中會說他們也以客戶為中心，但我們是把客戶為中心實現出來。」Tandem曾公開招募「聯合創辦人」，獲選的「聯合創辦人」可獲1股股份及提早體驗Tandem新產品。
Tayenthal說，N26通過智能手機重新定義銀行服務，「令它（銀行服務）變得更簡單、快捷及現代化，而傳統銀行大多只是為現有產品及過時的資訊科技系統，建立另一個新介面。」
打破產品同質化具挑戰
事實上，虛擬銀行往往能提供較傳統銀行吸引或創新的產品。例如英國虛擬銀行Atom提供的1至5年定存利率，介乎1.8至2.3厘，而傳統銀行的息率約0.5至0.7厘。另一虛擬銀行Fidor，其利率會與其Facebook的「Like」數目掛鈎。現時Fidor的Facebook Like達逾3100個，其活期存息年率為0.3厘。若Like數目超過4000個，客戶得到的息率會提高至0.35厘。
虛擬銀行加入戰團，往往被傳統銀行視為搞局者。Knox直言，「已向傳統銀行拋下戰書」。他說，虛擬銀行提供機會予客戶使用先進技術及產品的同時，亦迫使傳統銀行與時並進。
Tayenthal及Knox認同，虛擬銀行的成功，主要是較傳統銀行更能為客戶提供合適及方便的服務有關，羅兵咸永道合夥人兼金融業管理諮詢主管鮑浩哲認為，這亦可能是虛擬銀行日後的挑戰所在，要突破產品及理念同質化的局面。另外，雖然監管機構願意更開放地發牌照予虛擬銀行，但Knox希望在政府及監管層面上，能為虛擬銀行提供較寬鬆的監管框架。
採訪、撰文︰ 吳永強、謝智聰
[ English Version ]
As HK gears up for virtual banks, experts tout the benefits
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