港銀行業發展網絡金融策略（關振球）
內地網絡金融服務逐步伸延至香港（如支付寶），可能對本地傳統的金融服務造成影響。 （資料圖片）
海量網購交易為網絡金融提供成長的養份，2015年淘寶「雙11光棍節」的交易額超逾900億元（人民幣．下同），年增長達60%，增長遠超實體市場。回顧內地網絡金融的發展進程，網購是行業的重要起點。早年，淘寶網的興起令網購成為了中港兩地的討論熱點，並漸漸積聚了龐大的客戶群及潛在業務空間。
傳統以來，海外的網購主要以信用卡作為支付手段，惟因買、賣雙方的互不信任而衍生了第三方支付公司（如PayPal），主要扮演中介信用的角色。同樣，內地淘寶網亦衍生了「支付寶」，令銀行的支付中介角色備受挑戰。
電商逐步建立開放式金融平台挑戰傳統銀行業
網購的持續發展，支持阿里集團以「平台化」概念進一步拓展業務，開始引入金融服務和產品，衝擊銀行的核心業務領域，如信用卡、存貸款、投資產品銷售等，更重要的是傳統銀行的中介角色亦面臨被替代的風險。
去年，由騰訊及阿里等電商牽頭的集團分別取得民營銀行牌照，正式成為銀行業的一分子。這些帶着網絡金融基因的「銀行同業」以開放式經營理念，視銀行為綜合式金融平台，除置放自身的產品外，亦引入其他金融機構的產品及服務。
支付寶伸延至本港
新競爭者逐步進逼，迫使內地銀行同業急忙投入資源，推出具網絡金融概念的服務和產品，如流動支付、網購平台、流動投資平台，及銀行客戶專用的社交平台等，期望能模仿競爭者的經營模式，利用創新服務拓展業務空間。
不過，不少傳統銀行對網絡金融的營運仍屬摸索階段，未能產生如支付寶、餘額寶等可以創造具有良好業務效益的個案。成功與否，仍留待未來日子來印證。
本地網絡金融創新還需業界與政府的全面配合
香港的金融體系較為嚴謹，網絡金融的發展步伐不及內地蓬勃，與亞洲其他國家如韓國、日本、新加坡等比較，亦未有明顯優勢。近年內地網絡金融服務逐步伸延至香港（如支付寶），可能對本地傳統的金融服務造成影響。
若香港不在金融創新方面加快發展，長遠將會影響本地銀行業的競爭力。考慮到全球發展金融創新的經驗，若要有效推動金融創新，政府與業界的努力可謂缺一不可。
從政策方面看，香港立法會早前通過《支付系統及儲值支付工具條例》，規管第三方支付公司，包括PayPal、支付寶、八達通等必須向金管局領牌，有了較清晰的業務規範。此外，創新及科技局亦已正式成立，為推動香港有效運用科技進行金融創新帶來動力。
業界方面，香港銀行同業近年積極拓展智能化服務，如智能分行、自助化交易及流動支付等。從客戶的角度來看，在沒有額外成本的前提下，客戶絕對歡迎銀行提供更多樣化的服務。但從銀行的角度看，每項新增服務都可能帶來額外成本，藥石亂投更可能大幅降低成本效益，違反商業原則。
銀行同業發展網絡金融成功的三大要素
從內地經驗所見，成功個案不單純依靠高科技的應用，重點是如何利用資訊科技來突破傳統的業務框框。概括而言，網絡金融的成功主要可歸納為三大因素。
開拓小微企及低資產客層
首先是「規模效益」。以支付寶為例，在雙11期間，高峰期每分鐘可處理近300萬筆交易，若要在實體店舖完成如此大量的交易，所涉及的人力物力將會非常龐大。
第二是「客戶為本」。網絡金融機構有效運用數據分析，充分掌握客戶的需要、信用狀況及生活模式等，能做到精準營銷，提升銷售能力，並能快速處理貸款申請及系統審批，做好貸前、中、後期信貸風險監控，批量式處理個人化銷售及貸款監控。
第三是「創造藍海」。因成本效益的關係，傳統銀行服務主要針對高資產值的客群，低資產值客戶受到忽視。網絡金融能有效利用科技和規模效應，開拓從前較難享用銀行服務的小微企及低資產客層，創造業務藍海，發掘新增長點。
以餘額寶為例，產品以1元為投資門檻來吸引低資產值客戶把支付寶的剩餘資金用作投資，於短短半年內令天弘基金公司由一家管理資產僅數百億的公司，變身成為國內排名前列，資產規模達6000億元的基金公司，客戶更達1.24億戶，是行內客戶量最多的公司。
本地銀行同業可考慮把「規模效益」、「客戶為本」、「創造藍海」等理念作為拓展網絡金融的方向，透過有效運用科技擴大業務規模、做好數據分析來了解客戶的需要及融資風險，並發展更多以往難以服務的客戶群，有效提高成本效益。
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