應用程式加實體卡突圍
原文刊於信報財經新聞「StartupBeat創科鬥室」
Knox表示，公司將繼續為擴張業務而投資，相信香港市場明年可錄得盈利。（Tandem圖片）
英國「挑戰者銀行」Tandem於2018年初透過收購著名零售百貨品牌Harrods旗下的Harrods Bank，取得英國銀行牌照，現向當地約100萬名客戶提供銀行服務。相對於英國同行Monzo以現金賬戶（Current Account）為服務重心，Tandem主力讓客戶藉其流動應用程式及實體信用卡，享用儲蓄產品、信用卡及貸款服務，於新式銀行混戰中殺出重圍。
AI分析拓貸款計劃
迅速冒起的新式銀行，近年成為初創投資界新寵。然而，如同不少金融科技初創，市場更關注新式銀行如何在燒錢擴大規模後，真正實現收入及盈利。Knox表示，跟同行收取用戶交易費的模式不同，Tandem主要收入來自貸款服務、信用卡及儲蓄產品，亦有來自收購Harrods Banks所得的按揭業務，要實現盈利並不太難，「當然，我們將繼續為擴張業務而投資，例如發展香港市場，但相信明年應該可錄得盈利。」
除了透過網絡提供服務、毋須實體分行，新式銀行賣點主要是運用新科技革新銀行服務。Knox指出，Tandem應用程式獨特功能之一，是可連結其他銀行的賬戶及信用卡。此舉方便客戶綜合管理個人財務之餘，Tandem更會借助滙集客戶的大量交易數據，運用人工智能演算法提供財務分析及新型金融服務，例如針對客戶所需的貸款產品。「我們會分析客戶的總體支出及收入模式，輔以其他數據資料，從而精準地定出其信貸評分。」Knox舉例，銀行未來可透過財務分析技術，特別為有意首次置業的客戶提供度身訂制的按揭貸款方案，助其置業。
傳統銀行落後10年
新式銀行掀起金融科技革命的同時，傳統銀行近年亦着力引進科技、改革網上服務迎戰。Knox直言，傳統銀行在開發新服務方面「可謂落後新式銀行10年」。他以Tandem應用程式的一鍵鎖卡（Freeze Card）功能為例，「我們大約兩周就造出此新功能，其後一間英國傳統銀行要待8個月後才推出同類功能；另一間老牌銀行，更足足花了約23個月時間。」
「未來20年，傳統銀行將會繼續複製Tandem的功能。我估計，他們到2039年就終於集齊我們於2019年已擁有的功能了。」
Tandem借助滙集客戶的交易數據，運用人工智能演算法提供財務分析及新型金融服務，例如針對客戶所需的貸款產品。（Tandem圖片）
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