微信支付寶壟斷受威脅
原文刊於信報財經新聞「StartupBeat創科鬥室」
人民銀行推進數碼人民幣如箭在弦，勢為內地銀行及金融體系帶來翻天覆地的變化。不過，萬向區塊鏈兼HashKey集團首席經濟學家鄒傳偉指出，中國推出「數碼貨幣/電子支付」（DC/EP），更可能衝擊支付寶、微信支付兩大龍頭。
「人民銀行在設計（數碼人民幣）的雙層運營模式時，充分考慮了商業銀行利益。」鄒傳偉說，儘管數碼人民幣讓用戶進行免費的點對點交易、毋須經銀行轉賬，但商業銀行未來將參與用戶KYC（認識你的客戶）審查等重要環節。
「假設你要達到較高水平的DC/EP交易權限，例如轉款10萬元人民幣，你可能要到銀行櫃枱提供你的身份證明、核實申請，這工作不可能通過微信支付或支付寶來做的。」
支付寶或微信支付均採用實名制，系統掌握用戶不少交易訊息，而數碼人幣料有助促進公平競爭。（路透資料圖片）
兌換及交易或設限額
雖然民眾可能把部分銀行存款轉為數碼人民幣，再自行以數碼錢包App持有，惟鄒傳偉相信，數碼人民幣只能代替部分流通現金紙鈔，中國商業銀行存款不會出現大規模萎縮。
他更預期，人行未來可為一些實名制等級較低的數碼人民幣錢包，制定每日或每月的兌換或交易限額，甚至對進行大額或頻繁兌換的用戶收取較高手續費用，以免銀行存款大舉流失。
數碼人民幣不會讓商業銀行喪失其中介功能， 然而對於現時市面上的第三方支付工具來說，鄒傳偉承認，數碼人民幣會為它們帶來全新競爭。
「站在人民銀行角度，這個涉及到中國支付市場體系的問題。」鄒傳偉解釋，市場上三大龍頭支付寶、微信支付及銀聯商務，合計佔據中國九成市場份額，形同壟斷市場。「除了支付寶、微信支付以外，其他第三方支付機構其實都相當難生存。」
鄒傳偉指出，市場上三大龍頭支付寶、微信支付及銀聯商務，合計佔據中國九成市場份額。（支付寶網上圖片）
第三方機構難參與核心環節
鄒傳偉坦言，根據目前的官方資料，人行尚未表明第三方支付工具如何銜接數碼人民幣體系，可是他相信，第三方支付機構不會獲准參與數碼人民幣的核心兌換和流通環節。
「市場出現壟斷局面，人民銀行肯定希望透過DC/EP，規範一下金融與科技機構在支付市場的一些行為，促進市場公平競爭、保護公眾利益，我覺得央行有這方面的考慮。」
在央行數碼貨幣以外，去中心化金融（Decentralized Finance, DeFi）平台亦是今年區塊鏈與加密貨幣領域一大焦點。鄒傳偉特別提到，DeFi通過去中心化的區塊鏈與智能合約，提供新式金融服務，對探索數碼人民幣的未來應用，極具參考價值。
鄒傳偉相信，第三方支付機構不會獲准參與數碼人民幣的核心兌換和流通環節。（支付寶網上圖片）
DeFi尚待中央開綠燈
「你可以把DeFi，視為央行數碼貨幣可編程性（Programmable Money）的非官方試驗品。」他認為，近年急速冒起的各種DeFi平台新服務，反映加密貨幣程式設計與智能合約的發展潛力，相信未來相關創新發展，將應用到央行數字貨幣和穩定幣（Stablecoin）領域。
「如何運用加密貨幣可編程的特徵，並結合央行數字貨幣，這將是DeFi的重要發展方向……（DeFi）要成為主流，還是要合法合規、被政府認可，才能接觸更廣大的市場。」
延伸閱讀：
數碼人幣料2022冬奧後港試推 HashKey：商銀主導營運 開戶門檻低
支持EJ Tech
如欲投稿、報料，發布新聞稿或採訪通知，按這裏聯絡我們。
