網上信貸欠監管 易借未必易還 (黃錦輝)
有超過60%受訪的年輕在職人士曾經入不敷支，也有近三分一人曾經負債。（Freepik網上圖片）
「消費者委員會」於9月26日發表《保障消費權益──改革放債法規和營商手法》研究報告，透過是次研究，市民可以了解借貸市場的營商手法，讓面對財困的消費者在尋求借貸服務時三思而後行。
有超過60%受訪的年輕在職人士曾經入不敷支，也有近三分一人曾經負債，平均負債額為37000元，當中7%的負債額更達50000元或以上。大部分消費者借貸的原因是「購買自己喜歡的東西」和「支付消閒娛樂上的花費」。《報告》亦發現近年借貸行為急速年輕化，當中「網絡遊戲」及「打賞網紅」是年輕人最常見的開支，情況甚至蔓延至小學生。再者，借款人不善管理債務、對信貸產品和借貸成本的認知不足。有近 19%的借款人曾經延遲還款，1%人士更經常延遲還款，反映消費者可能低估延遲還款後果。
在挑選借貸公司方面，年輕消費者偏向光顧二、三線小型企業。一般借款額僅10000元或以下。由於借款額較小，不少借款人同時間向多間放債人公司貸款，最嚴重的個案甚至乎超過120個債主。
服務質素良莠不齊
「點對點網上借貸」（P2P Lending）是年輕財困消費者經常使用的借款平台，這類「金融科技」（FinTech）在全球大行其道，專注提供小額貸款服務。「點對點網上借貸」商業模式建基於「共享經濟」（Shared Economy）。簡單而言，「共享經濟」的運作原理集中在供求管理（Demand Supply Management）。
「點對點網上借貸」建基於「共享經濟」，透過提供閒置資源供求配對服務來賺取佣金。（Freepik網上圖片）
供應方（在「網上借貸」例子中即是放債人）擁有閒置的資源（即金錢），積極尋找機會充分利用其閒置資源，從中獲利。另一邊廂，需求方（即借款人）則急需某類資源（如金錢），並願意付出代價去購買。可是在供求雙方缺乏溝通之下，往往造成「有貨無市」或「有市無貨」的失調現象。針對這問題，「共享經濟」平台提出有效的解決方案，主要是透過提供閒置資源供求配對服務來賺取佣金。事實上，供求雙方在「點對點網上借貸」商業模式中均充滿誘因。一方面，由於零息率，放債人不願把閒置款項存放在銀行。另一方面，由於借款人沒有資格向傳統銀行申請貸款，經常被拒，所以他們願意支付較高昂的利息予放債人。
理論上若然供求雙方能在操作中各取所需的話，便能創造一個完美的「共享經濟」商務模式。然而，「共享經濟」中介服務不只是提供配對和撮合服務那麼簡單，它還包括雙方的風險評估（舉例某一方走數的風險）、付款過程、拖延還款追溯等考慮點。可是香港的「點對點網上借貸」公司所提供的中介服務之質素良莠不齊，導致放債人及借款人雙方「賠了夫人又折兵」，怨聲載道，不約而同地消委會的研究報告亦提出類同的觀點。
宜加強消費者教育
「點對點網上借貸」公司無所不用其極地力圖擴大生意額，不惜在不同媒體推出內容誇張的廣告，積極鼓吹「先買先享受」、「玩樂至上」、「易借易還」等不理性消費心態。某些借貸公司更利用不同手段從客戶中獲取其親朋戚友的聯絡資料，然後向他們瘋狂推銷，此舉無疑是侵犯個人私隱，有違法紀。另外，公司為求捷足先登盡快把消費者鎖定，不惜放寬借款申請的評審要求，提供即時批核服務。此舉完全罔顧借款人的還債能力，最終導致借款人債台高築，泥足深陷，而且愈踩愈深。根據破產管理署的資料，雖然香港的破產數字有下跌的趨勢，但多次破產的個案卻從2013年的151宗，大幅上升至2018年的617宗，升幅高達309%。
歸根究柢，政府在面對「點對點網上借貸」公司運作上存在監管不力之嫌。《報告》指其中一個主要原因是現行規管市場的《放債人條例》非常落後，未能與時並進。針對這現象，消委會建議政府成立專責監管機構，監管放債人的借貸行為，以及檢視其他保障消費者權利的法規，不過落實此建議並非三兩個月可行，筆者建議政府可以委託金融管理局先行先試。金管局於今年上半年批出了8個「虛擬銀行」牌照。這些網上銀行將會各自提供網上借貸服務，金管局可率先加強規管此類商業行為，其效果可供未來的監管機構借鑑。
監管放債方只能治標，要治本政府必須加強消費者教育，讓財困者知道「借錢終要還」，「借錢容易還錢難」的道理。
政府監管放債方只能治標，要治本必須加強消費者教育。（Freepik網上圖片）
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