全球邁向無現金社會指日可待（Phil Pomford）

本文作者為Worldpay全球電子商務亞太地區總經理Phil Pomford，為《信報》撰寫專欄「電商脈搏」

圖片來源：Shinya Suzuki

印度政府於去年11月宣布廢除大面額紙幣，成為當今最大規模的社會改革之一，事實上，印度是全球使用最多現金的國家之一，當地現金交易率達95%。因此，當總統莫迪一夜之間宣布廢除國家86%紙幣時一度人心惶惶。然而，隨市場逐步改變，原來持不同意見的人士，包括認為總統莫迪的決定存在風險等，亦逐漸改為支持。雖然印度在短期內面臨巨大轉變，但長期而言此舉可加速推動印度電子貨幣及經濟現代化。

在措施實行數月之間，盧比紙幣的廢止令智能手機普及率不斷上升，各個印度經濟層面亦加快了現代化的步伐。自去年11月起，實體流動支付上升逾400%。這顯示印度依賴現金進行交易的不同行業，從商販至人力車司機等以現金交易為重心的行業也轉用了電子支付，以應對突如其來的現金短缺情況。

推動社會現代化

毫無疑問，印度正朝着無現金社會的方向發展，這正反映全球的趨勢。新加坡早前獲花旗集團評為世界上最具條件作電子支付全面發展的經濟體之一，當地政府大力鼓勵銀行推行電子支付【註1】。另一方面，新加坡金融管理局制定了中央尋址系統（Central Addressing Scheme），讓用戶只需手機號碼即可使用個人轉賬服務。當地亦積極研究簡便的無現金支付方式，於各地引進一套統一銷售點管理系統；有關系統接受所有來自信用卡、扣賬卡和智能手機的電子付款，簡化了整個支付流程，讓民眾出外可毋須攜帶任何現金。當地的陸路交通管理局亦計劃以非接觸式信用卡或銀行賬戶來進行付款，為使用者提供除了預付形式的EZ-link卡【註2】外，多一項電子支付選擇。

消費革命全球擴展

目前，多元化支付方式逐步讓人們減少對現金的依賴。首先，以亞太地區為例，隨非接觸式支付日漸增加，消費者使用電子支付的機會亦漸遞增，繼而令現金交易減少。當中，非接觸式支付系統已經在部分採用國家如新加坡、日本和南韓等，成為人們日常生活的一部分。香港更是全球首個使用八達通這種無現金支付系統的城市，用戶可通過儲值的電子支付形式乘搭公共交通工具及於商店購物。隨着Apple Pay和Android Pay等海外競爭者加入，這無疑可加快亞太地區消費者應用無現金支付的步伐。

不少亞太地區的新興市場由於缺乏傳統的支付或銀行系統而令無現金支付模式更有利發展。以印度為例，當地約2.33億人並非銀行用戶，他們沒有銀行賬戶或信用卡，而創新金融科技初創公司正好彌補了各種電子支付產品之間的差距，跨越傳統的金融基礎設施，讓非銀行用戶均能通過手機使用信貸、儲蓄和支付服務【註3】。

通過電子商貿革命可協助更多企業在網上提供產品和服務，包括傳統上依賴現金交易的企業，尤其是亞太地區【註4】，現今消費者幾乎可通過手機購買任何東西，由訂購鮮花到支付的士車資。

手機促進流動支付

目前亞太區的流動支付正領先全球，於區內有超過10億名智能手機用戶，當中超過一半消費者有使用手機流動支付的習慣。隨着區內的手機滲透率不斷提高，這將促使消費者減少使用現金，並傾向使用手機進行交易【註5】。

200多年前，印度仍以瑪瑙貝殼作為法定貨幣。時至今日，總統莫迪廢除大面額紙幣的決定雖然令部分人難以接受，但短期的痛苦將可解決過去遺留的問題。現時印度通過流動支付加速實現無現金社會，正好揭示電子化的未來並不是發達國家的專利，現金電子化已成為全球趨勢。非接觸式支付卡已為無現金革命開啟重要一步，而智能手機將成為邁向無現金社會的關鍵，流動支付逐步取替現金交易指日可待。

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