高盛「網絡財仔」大茶飯（高天佑）
圖片：Foxy_
投資銀行予人「高大上」形象，尤其是被視為「全球投行一哥」的高盛（Goldman Sachs），向來食開大茶飯，一般人身家少於幾球美金，都難做其客仔。不過高盛近日疑似紆尊降貴，像香港大批FinTech初創企業一樣，推出網絡私人貸款平台Marcus，貸款額由3500美元（約2.7萬港元）起有交易，跟一眾「網絡財仔」爭飯食。這既反映金融海嘯後全球金融機構面臨嚴厲監管，生意艱難，連高盛都要開拓街坊客源；另方面，這其實也是高盛針對FinTech的重點部署，一旦成功將是另一壇大茶飯，甚至比投行業務更和味。
大數據計算信用評級
該平台名為Marcus，以高盛創辦人Marcus Goldman命名，可見高盛相當重視，甚至視為這家147年老字號的一個新起點，並非只為「大雞食細米」。然而無可否認，自2008年金融海嘯後全球金融機構生意難做，從滙豐、渣打、花旗等綜合型銀行，以至高盛、大摩等投行，除了頻頻裁員瘦身，亦有很大壓力要想方設法開源。早於今年4月，高盛已在美國推出網絡零售銀行業務GS Bank，主要向大眾客戶提供網上儲蓄和定期存款等服務，最低只需存款1美元便可開設戶口，定期存款則由500美元（約3900港元）起步。
不過值得注意，高盛是次涉足零售銀行純粹在網上進行，不論GS Bank或Marcus均無意開設實體分行。其中Marcus自10月13日起試業，暫時只向受邀的美國個人客戶開放，可借取介乎3500至3萬美元的無抵押私人貸款（p-loan），年利率介乎5.99厘至22.99厘，還款期由24至72個月不等，聽起來與本港銀行近年力推的分期私人貸款和「稅貸」差不多。
據高盛介紹，美國民眾現時若想借取p-loan，往往會被收取繁瑣手續費和附加費，「未見官先打五十大板」，同時貸款利率經常波動，還款安排又缺乏彈性；而Marcus的特色就是完全沒有這些缺點，首先除了利息之外不收任何手續費和附加費，同時貸款利率在還款期內固定不動，客戶亦可彈性安排還款日期。
Marcus收取的利率明顯高於樓宇按揭或有抵押貸款，不過比起美國其他金融機構的私人貸款或透支戶口利率，則便宜不少。能做到這一點，基於高盛透過大數據系統對客戶進行信用評級，目前主打信用評分（credit score）高於660的客戶，並按該評分釐定貸款利率，藉之控制壞賬風險及節省審查成本，再者，不設分行也可省下不少工資和租金。
Marcus的定位其實跟近年興起的大批FinTech初創企業十分相似，同樣借助大數據等技術以及網絡平台，從而廣泛吸客、提升效率和節省成本，務求比起傳統金融機構擁有優勢，箇中表表者為美國Lending Club。不過金融業的本質始終在於風險定價（risk pricing），即使是在紐交所掛牌的全球最大網絡貸款平台Lending Club，作為新興企業予人的信心，仍跟傳統金融機構有一段距離。Lending Club近日正因盛傳大量貸款違約，股價今年以來暴跌近七成。
科技人才多過IT巨擘
相比之下，Marcus背後有高盛撐腰，風險定價能力遠勝於一眾FinTech startup，例如憑着高盛招牌，毋須用過高利率搶客便可吸納足夠存款；所以在放款時也不必為了息差而太進取，有條件挑選相對優質客戶。此外，FinTech初創企業以高新科技作標榜，但在這方面，財雄勢大的高盛只會有過之而無不及；該行現有約3.3萬員工，當中多達9000個為IT人，研發領域涵蓋大數據、區塊鏈、交易平台、高頻交易、網絡保安以至人工智能。若論IT人數量，高盛跟科網巨擘Facebook差不多，更遠超LinkedIn（約7000人）和Twitter（約3000人）等。所以華爾街和矽谷中人都說，高盛在本質上從來都是一家科技公司（tech firm）。
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