[圖解] 六張圖看懂金融科技模式：概念、現況與案例
原文刊於《數位時代》網站
金融科技模式一次看：第一類，因「商業模式」創新，淡化金融業「中介」模式；第二類，因「技術創新」誕生的金融商品服務；第三類，「交易流程創新」產生的新服務。
以下為圖解六大金融科技模式：
商業模式1：P2P網路貸款
概念｜ 有閒置資金的人，透過第三方網路平台的媒合，借給有資金需求的人，以獲得報酬。
現況｜ 中國3000家P2P平台總成交量破兆元人民幣，但因徵信風控與監管不善，1/3家可能倒閉。美國因信評體系完整無倒閉潮，最大平台LendingClub已IPO。台灣不盛行。
案例｜ Lending Club、拍拍貸、Zopa、Kiva
商業模式2：虛擬貨幣
概念｜ 由特定虛擬社群開發與控制，並被特定虛擬社群成員使用的貨幣，如魔獸遊戲幣與Facebook Credit。或依靠網路點對點產生的協議信任，不由任何機構發行與控制的數位貨幣，如比特幣。
現況｜ 區塊鍊（blockchain）技術受金融業矚目，將在兩年內引來1O億美元投資，如瑞銀（UBS）、巴克萊（BCS）等25家銀行，投資新創公司R3 CEV初創公司制訂標準。台灣不盛行。
案例｜ 比特幣、Facebook Credits、Linden Dollar、魔獸金幣
商業模式3：第三方支付
概念｜以支付寶模式來說，初始概念為買方及賣方間建立一個中立的支付平台，為買賣雙方提供資金代收代付，讓交易更有保障，在台灣領有第三方支付執照公司目前主攻行動支付，意指透過網路連結使用者與第三方支付公司以及銀行，幫助使用者實現行動付款或資金結算等用途，代收代付意涵消融。
現況｜歐付寶、樂點、PChome pay、智付寶、ezPay等台灣五家業者，即將進入停車、購物、搭計程車等生活場景。主要業務為線上儲值、代收代付及帳戶移轉。
案例｜PayPal、支付寶、PChome pay、輕鬆付、歐付寶、豐掌櫃
商業模式4：群眾募資
概念｜ 利用網路平台快速散播計劃內容或創意作品訊息，獲得眾多支持者的資金，最後得以實踐計劃或完成作品。
現況｜ 金管會今年推動股權式群募平台，元富證、第一金及創夢市集等業者加入，交易金額微小，尚未形成風潮。
案例｜ Kickstarter、flyingV、嘖嘖
商業模式5：P2P匯兌
概念｜ 利用比銀行還要低的兌換利率，讓手上有貨幣對換需求的人透過平台找到對換貨幣。
現況｜ 跨國P2P兌換公司可節約90%左右的國際轉讓手續費。最知名業者TransferWise過去四年透過TransferWise轉帳金額超過45億美元。
案例｜ Azimo、CurrencyFair 和 peerTransfer
商業模式6：機器人理財
概念｜ 利用機器人幫客戶制定出低成本的投資組合計劃，能夠提高收益，且不會收取高昂費用。
現況｜ 美國採自動化諮詢和理專輔助諮詢兩大模式，委由機器人提供較簡單理財資訊。
案例｜ Mint、Betterment、WealthFront、Personal Capital
整理／翁書婷 插畫／楊淳涵
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