我的信用 我做決定（車品覺）
你試過信用卡逾期未還款嗎？如果我告訴你逾期還款三次以上，會影響你日後貸款的利息，你可能就不會輕易忘記還款了。信用分數一直是個黑盒子，人們不知道自己為何會得到這樣的評分，得不到適時反饋的結果是我行我素，甚至自暴自棄。每一次我們悔不當初之時，心裏總會想：早知道就好了。
其實，眼下大部分的現實反饋都是滯後的：等體檢才知道「三高」，等失眠才知道喝太多咖啡，而這時候再彌補和改正可能已經晚了。未來，大數據可以幫助我們「早知道」一點嗎？再進一步看，大數據可以幫助我們迅速糾正錯誤的判斷和行為嗎？答案必然是肯定的。
現實中已有很好的例子，比如健康手環，即時地收集走路、休息、睡眠、心率等生活活動數據，讓我們更好地自律，更健康地生活。根據這些數據的反饋，可以馬上採取修正行動。
今天為大家介紹的一家創新金融公司Credit Karma（CK），是一個打破「訊息黑盒子」的真實案例。該公司成立於2007年，業務完全基於信用數據，繼而發展到繁多的個人金融服務，目前已有4000萬用戶，佔美國12%人口，非常可觀。在美國credit score信用分數至關重要，大至房屋貸款，小至租房租車，對一個人的信用判斷都強烈依賴信用分數，幾乎所有人對自己的信用分數都非常重視。
CK助用戶了解信用分數
CK是一個免費的個人信用分數管理平台，把曾經是信用機構和金融機構才能取得的信用數據透明化。在得到用戶授權的情況下，該公司從美國三大徵信局提取信用評分數據並提供給用戶，又在用戶的分數發生突變時及時通知。同時，幫助用戶理解影響其信用分數的關鍵因素，例如申請信用卡太多造成負面影響。這家公司還提供信用工具，例如信用分數模擬器，模擬發生某種個人金融行為對信用分數的影響。
在提供個人信用管理服務的基礎上，CK基於對個人信用數據的了解，進而發展為個人金融服務平台。該公司相信他們擁有足夠的數據來為用戶提供金融建議，當用戶的信用分數上升時理應獲得更低的利率，CK會在第一時間為用戶提供最佳的產品推薦，現已包括信用卡、貸款及保險等。
有趣的是，梵文karma可簡單翻譯為因果，這個因果可能是有延遲效應的（佛家叫「業」），當中可分為共業與自業，呼應於數據收集，便可解釋為個體反饋與集體反饋。信用評價與大環境的經濟氣候向來息息相關，大數據能給個人帶來的就是集體經驗的反饋。收集自己的健康數據，可以調節生活習慣，促進健康。若能導入類似人群的健康數據作比較分析，必然會得到更好的健康指導。我認為大數據的趨勢是運用集體智慧去優化個體的意願，這種互動是一種新的生活方式。以CK為例，人類與大數據之間的互動，將會加速變革很多傳統行業，使之產生翻天覆地的變化。
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