虛擬銀行應運而生 (方保僑)
香港金融科技崛起與虛擬銀行湧現，是不可分割的趨勢。2022年，香港金融管理局公布「金融科技2025」策略，明確表示金融科技將成為未來香港金融業最大增長潛力，虛擬銀行的發展，正是實現這願景的重要一環。
虛擬銀行優勢在於其強大的金融科技創新，不僅提供方便快捷的服務，更改善客戶體驗。自2019年起，香港發放虛擬銀行牌照，至今已有8間虛擬銀行運營，包括螞蟻銀行、Mox Bank、匯立銀行（WeLab Bank）等，這些虛擬銀行均透過創新的金融科技，推動香港普惠金融發展。
虛擬銀行核心使命之一是實踐普惠金融，為個人及企業提供平等實惠兼安全便捷的金融服務。長期以來，傳統銀行在風險管理的限制下，導致其主要專注於有固定職業或高淨值客戶及大型企業，造成金融服務的不平等現象。隨着金融科技應用日廣，虛擬銀行為普惠金融帶來新機遇。
眾多虛擬銀行中，螞蟻銀行是成功例子之一，近期慶祝成立3周年，公布令人鼓舞的成績。螞蟻銀行引入的分期服務Ant Bank PayLater（PayLater），在市場上表現出色，其靈活的分期期數、簡化的開戶流程及優惠措施，吸引大量用戶。螞蟻銀行的PayLater與電子錢包AlipayHK是次合作，利用AlipayHK的廣泛商戶網絡和活躍用戶群，實踐迅速擴展普惠金融，奠定零售客戶群目標，PayLater提供多種分期期數選擇，客戶可根據需求靈活選擇，服務覆蓋全港超過15萬線上線下商戶，甚至擴展至國際市場。開戶流程簡化，並通過技術創新實現高效率的申請和批核，其靈活性是吸引用戶的一大優勢，同時兼顧了風險管理的穩健性，填補電子錢包沒有存款能力的不足，可見是次合作帶來雙贏效果。
虛擬銀行無疑是香港金融業發展重要趨勢，不僅帶來更多選擇，更可推動普惠金融。然而，虛擬銀行的成功不僅取決於市場競爭，政府亦需要扮演積極角色，提供更清晰指導，制定相應監管制度，以降低業界因過度擴張所帶來的風險。
同時，政府也應該鼓勵金融創新，協助虛擬銀行在風險管理和監管制度方面取得平衡。這將有助虛擬銀行更好地發揮金融創新所帶來的機遇，提高業務效率，讓更多市民受益於現代金融服務的便利和效率。
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